普通預金だけで大丈夫？今知っておきたい「個人向け国債」という選択肢

個人向け国債って何？

こんにちは！女性のお金の専門家　井上里実です。
最近、「金利が上がった」というニュースをよく見かけるようになりました。

銀行の預金金利も少しずつ上がっているとはいえ、「3年後・5年後に使うと決まっているお金」を、ただ普通預金に入れっぱなしにしているのはもったいない時代になってきています。

そんなときに知っておいてほしいのが、「個人向け国債」という選択肢です。

一言でいうと、「国にお金を貸して、利子をもらう仕組み」です。

最大の特徴は、日本国政府が元本と利子を保証しているので、預けたお金が減らないこと。NISAや投資信託のように価格が変動することがなく、預けた金額がそのまま保証されます。

利子は半年ごとに受け取ることができ、満期になると元本が戻ってきます。
しかも今は金利が上がっているタイミングなので、以前よりしっかり利息がつくようになっています。

個人向け国債には3種類ある

個人向け国債には、主に次の3種類があります。

• 固定3年
  3年間、金利が変わらないタイプ
• 固定5年
  5年間、金利が固定されるタイプ
• 変動10年
  半年ごとに金利が見直されるタイプ

教育費など「使う時期がある程度決まっているお金」には固定型、将来使う予定の守りのお金には変動型を選ぶなど、お金の目的によって使い分けることもできます。

【比較】300万円を5年間預けたら、どれだけ違う？

たとえば今、手元に300万円あるとします。「普通預金に置く」と「個人向け国債（固定5年）に預ける」では、5年後にこれだけ差が出ます。

預け先	年率（目安）	5年後の手取り利息（税引後）
普通預金	0.20％	約23,905円
個人向け国債（固定5年）	1.79％	約213,960円

5年間で、約19万円の差。

「どうせ数年後に使うお金だから」と普通預金に眠らせておくより、置き場所を変えるだけでこれだけ違います。

※普通預金は主要銀行の金利を参考に設定。国債は直近（第181回）の条件をもとに計算しています。利息には20.315％の税金がかかります。実際の適用金利・受取額はご購入時の条件によって異なりますので、お取引の金融機関へご確認ください。

「急に必要になったら？」

国債と聞くと、「満期まで絶対に動かせないんでしょ？」と思う方も多いですが、実はそうでもありません。

ポイント① 最初の1年間だけ待つ必要がある

購入から1年間は引き出しができません。

ポイント② 1年過ぎたら、1万円単位でいつでも引き出せる

1年を過ぎれば、必要な分だけ引き出せます。

たとえば300万円預けていて、急な出費で50万円だけ必要になった。そんな時も50万円分だけ解約して、残り250万円はそのまま持ち続けることができます。家計の急な出費にも、意外と対応しやすいんです。

「でも途中で解約すると損するんじゃ…？」

元本（最初に預けたお金）は、途中解約しても減りません。引き出すときに直近2回分の利息の一部が差し引かれますが、これは「もらった利息を少し戻す」イメージ。預けたお金が減ることはないので安心してください。

個人向け国債　ここがポイント！

POINT 1	元本割れなし	国が元本と利子の支払いを保証。経済情勢で金利が変動しても元本は変わりません。
POINT 2	国が発行だから安心	国が発行しているので、はじめての方でも安心して購入できます。
POINT 3	最低金利0.05%保証	実勢金利が低下した場合でも、年率0.05%の最低金利が保証されます。
POINT 4	1万円から購入可能	証券会社・銀行・郵便局などで口座を開いて申し込むだけ。
POINT 5	年12回（毎月）発行	変動10年・固定5年・固定3年の3タイプが毎月発行されています。
POINT 6	中途換金も1万円から	発行後1年を過ぎれば、1万円単位で中途換金OK。元本割れもありません。※

※直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれます。

出典：財務省「個人向け国債」をもとに作成